Aug 16, 2013

2018-08-16 转载: 買保險是保現在的風險,還是未來的風險?你真該想清楚

小華今年30歲,目前在建設公司當設計工程師,雖然近年景氣不穩定,不過做工程師的薪資水平還算高,每個月含年終獎金平均約有7萬元;前幾年因為看到電視介紹保險的重要性,所以就幫自己買張200萬的終身壽險保單,年繳9萬保險費雖然是一筆開銷,但小華想到這個壽險只要繳個20年就可保障終身,能夠安心給家裡2歲小女兒和老婆一個未來保障。

彥軍今年31歲,是一家裝潢公司的約聘員工,每個月收入約3萬不到,家中有個剛出生的小帥哥,雖然彥軍收入不多,不過為了家人還是從收入裡撥出一些錢規劃保險;也因收入不多,所以在朋友建議下買了1000萬的定期壽險,年繳3萬元勉強可以負擔。

從薪資收入來看,小華家與彥軍家的生活品質當然不同,而且年繳9萬元的負擔對小華來說不算沉重,但3萬元的保費對彥軍就比較吃力。不過在經過一場令人傷心的意外事件後,兩方的命運從此扭轉……

「佳儀,我…我…我是小華的同事 Andy,請妳先深呼吸,冷靜的聽我說,小…小華出事了,現在正在OO醫院急救中…」小華的老婆聽聞此消息非常緊張,趕快打電話請朋友代照顧小女兒,自已隨便拿件外套抓起錢包跟車鑰匙就衝出家門。當然,同事 Andy 說的要冷靜完全辦不到,佳儀也沒察覺自己臉頰全部都淚溼。

同時間,彥軍的老婆小琴也接到一通要她前往醫院的電話,而且連醫院地址也是相同,但不同的是,電話那頭傳來的消息是彥軍已經往生,醫院要請家屬前來辦理後事。「張太太,請節哀……」醫院小姐掛掉電話後,小琴發抖的手仍然握住話筒,但她跟本沒注意到電話裡的聲音早已是嘟嘟嘟的不斷循環。過了三分鐘後她才回神過來,還不相信覺得是詐騙電話所以撥打彥軍的手機,發覺沒通後又改撥回醫院確認,只是得來的消息再度碎了她的心。

過了十小時,小華也宣告不治……佳儀跪在急診室外整個人崩潰。

一家醫院,兩個家庭,同是傷心欲絕的老婆,還有正準備面對這世界的兩個小孩,年紀輕就與心愛的人分離是萬萬沒到的事,然而接下來要面對更現實的問題:家中瞬間失去主要收入來源,生活費該怎麼辦?尚未繳完的房貸,還有小孩未來的學費與生活費……想到這些,兩位母親是更加的不知所措……

責任越大,越怕說 Bye-Bye

這個虛搆的故事我想就說到這裡,不然我都要邊寫邊哭了(淚光)。我想朋友已經知道這故事要說的重點放在哪裡;除了保險可以用來轉嫁身故風險,更重要的是認清保險對於風險防範的問題:保險是要先防範現在的風險,還是未來的風險?

以故事裡小華來看,他先保了終身壽險,好意是想說這筆錢只要繳完20年,往後到老都有200萬以上的身故金,讓她的女兒在長大成人後都持續受保障。而彥軍,因為收入無法買得起終身壽險,所以就改買費用較低,保障期間也有限的定期壽險,但這樣一個陰錯陽差結果,卻是留給家人完全不同的保障。小華的200萬連房貸都還不清,更不用說生活費與小孩的教育費完全沒有著落,佳儀除了傷心難過,還要趕緊振作自己重新出社會找工作;小琴當然絕不能說是幸運,不過彥軍努力保下的1000萬定期險在此時提供另一種支撐,房貸能繳清、小孩的教育費足夠,生活費也還有十年以上的緩衝。

沒想到一場沒人希望發生、但也無法決定的生命終點事件,讓兩個家庭的命運完全相反過來。問題就出在沒有照顧好當下的風險。

先顧好當下的風險,才加碼未來的風險

終身險與定期險的差異是在時效性跟每期所繳的費用。而兩者也是決定你是在轉嫁現在的風險還是未來的風險。先不管總繳費到底誰多誰少,因為這包含時間價值的計算在內,各有優劣,這裡只先以風險來做考量(這也是保險真正的用意)。

以時效性來說,終身險的優勢就是保障終身,等於把未來的長期風險也都考量進去;定期險則是只有一年到二十年,考慮的是現在當下的短期風險。以每期繳的費用來說,終身險的設計因為是繳個十年、二十年就保「一輩子」,所以每期費用當然比定期險只保「一陣子」來得高許多。但就像我常提到的理財觀念:金錢的運用都有機會成本,一個蘿蔔只能塞一個坑,選擇要塞那個坑都要取捨。而壽險額度與所要花的保費就是這樣,如果要保終身又要高保額,就要付出非常多的費用;比如故事中小華要保到同樣1000萬的終身壽險,保費每年就要支出45萬,一般上班族收入不容易承擔;但如果是高保額的定期險,因為不是「一輩子」,所以費用自然少很多,卻可把當下的風險給照顧好。

所以,就像我們要從應盡責任來檢視自己的保險一樣,人在50歲以前所擔負的責任通常比60歲以後還高出許多(小孩尚未成人,房貸尚未繳清),所以如果你是先保終身險,那等於是把較多的錢拿去範防未來責任較少時的風險,我想你應該也發現這並不合理吧!正確的保險順序應該是先把現在的責任全顧好,未來的風險等到有餘力時再考慮加碼保護。避免先保了「一輩子」的險,卻也換到「一陣子不足」的風險。

至於當下一個人該顧好的責任到底有多少,下回我們就一起來算算看。

Aug 15, 2013

2013-08-15 转帖: 每天存下100塊,你的人生從此就不一樣


你有算過每天花掉多少不必要的錢嗎?一份吃不完的早餐、隨手一杯飲料、一包零食、一本買來打發時間的雜誌、一包煙……,這些都是讓人多花不必要錢的地方。喔!當然我不是說早餐不用吃,飲料不能喝(但是少抽煙少喝高糖飲料是需要的);我指的是買了過於豐盛的早餐吃不完,或是堅持每次都要喝星字頭的咖啡、身體對水排斥只可以喝飲料的富貴體質……這些多花的哩哩扣扣都可能幫你少支出100元以上,而這每天原本能多存下來的100元,可是足以改變人的一生。不蓋你,看完就知道!

前一陣子分享階梯式存錢法得到許多人的迴響,在見面分享會後還有朋友跟我說正在挑戰階梯式存錢法的極限,聽了之後感動到不行,原來真的有人肯照著做!雖然標準版一年存個1萬4看起來不多,不過存錢就是這樣,短期總是無感,不過時間一久堅持下去成效就會驚人。不論是5萬、50萬、100萬、1000萬,總是都得從每一塊錢開始存起,不是嗎?

然而,現實似乎不是那麼回事。

積少成多這邏輯雖然像加法一樣簡單,但做到的人又有多少?真不知是造物者捉弄還是錢四腳跑得太快,人類被演化成喜歡看短不看長,未來才要面對的事很難在現在就感受到(又不是靈媒體質來的),如果身邊有個小叮噹能讓人爬進抽屜就坐上時光機,那我想大部份人看到自己未來後,保證回來都會比現在還拼命工作,更願意多存點錢,更想要改善「未來」的生活。

但是沒時光機無坊,我們可以自己想像儲蓄後的未來,如果知道多存錢可以改變自己後半生,那存錢的動力就會提高。底下就來唸個魔鏡魔鏡,試問如果現在每天存100元,未來自己的命運會有什麼不同呢?

每天存下100塊,6個月後會存下18,000元,這1萬8的耐心錢可以換得:

去做高級的SPA,花錢當大爺,以前的你從來沒那麼享受過。
去米其林三星餐廳吃頓飯,讓舌尖多一份美味記憶,以後看美食節目會更有感覺。
買70本書夠你看好幾年,大腦不怕你裝不下,怕你不想裝。
買台iPad還有剩,平版電腦真的方便,坐車、出遊隨時上網與世界連線。
買台五聲道音響,不再需要去電影院人擠人,吃鹽酥雞不會有人趕,看18禁也不害羞。
小結:看來存不到半年就可以體驗很多平時做不了的事。

每天存下100塊,1年後會存下36,500元,這3萬多的耐心錢可以換得:

買一個品質還不錯的皮夾,加一套帥氣的西裝跟皮鞋,突顯自己的品味。
買一台規格不錯的筆記型電腦,上網不再累格。
買一台變速腳踏車,登山、運動,或是騎在鄉間學金城武I see U。
報名上三年的外語課,跟金髮帥哥、美女相約三年後Talk Talk。
女生可以買個耐用的名牌包;男生可以買來送女生,追到正妹。
小結:三萬元已經可以做很多事,一年後的自己已經明顯不同……

每天存下100塊,5年後會存下182,500元,這18萬的耐心錢可以換得:

一台國產車的頭期款,出門不再怕熱曬雨淋。
加盟一家連鎖小店,開啟自己的創業機會。
跟心愛的人去歐洲旅遊10天,品咖啡、喝紅酒、吃起士。
6個月沒有工作收入也不用擔心,無薪假就把它當放假。
小結:存了五年就開始聞到財務自由的味道……

真正改變你一生的在這

好了,鋪梗鋪到這就是要引出這最後一段重點。經過五年的耐心儲蓄,每天存100元存到了18萬,真正能改變人生的方法:就是你開始有一筆18萬的投資本金,可以開始去投資。長期來看,每年6%的複利報酬率,20年後這筆錢就變成57萬;如果運氣好投資環境跟過去二十年一樣,每年平均有9%以上的報酬率就可預期,那這筆錢就會變成100萬。57萬或100萬的錢可以做什麼?你可以自行在家靠網路創業,你可以購買商業年金險增加退休年金,你要減輕房貸壓力都行,去世界繞一圈回來都對是問題;當然,如果你離退休還很遠,那更不急著把錢領出來,可以自己拿計算機再算下去,會發現後面錢滾錢速度是愈來愈恐怖。

雖然以上從存100元變成100萬的過程都是用數學在紙上打轉,現實生活中當然沒人說的準,報酬率是4%、6%、9%不一定,搞不好也有可能15%、20%。不過,就算我們沒有時光機看到未來真正的樣子,但有件事仍然可以確定,那就是:只要每天存100元,五年後一定會有18萬的投資本錢。我想這件事你來做或我來做,結果都會是一樣。而且最重要的是,只要你踏出第一步……

無論如何,你都會比現在還過著更棒、更不一樣的人生。