小華今年30歲，目前在建設公司當設計工程師，雖然近年景氣不穩定，不過做工程師的薪資水平還算高，每個月含年終獎金平均約有7萬元；前幾年因為看到電視介紹保險的重要性，所以就幫自己買張200萬的終身壽險保單，年繳9萬保險費雖然是一筆開銷，但小華想到這個壽險只要繳個20年就可保障終身，能夠安心給家裡2歲小女兒和老婆一個未來保障。
彥軍今年31歲，是一家裝潢公司的約聘員工，每個月收入約3萬不到，家中有個剛出生的小帥哥，雖然彥軍收入不多，不過為了家人還是從收入裡撥出一些錢規劃保險；也因收入不多，所以在朋友建議下買了1000萬的定期壽險，年繳3萬元勉強可以負擔。
從薪資收入來看，小華家與彥軍家的生活品質當然不同，而且年繳9萬元的負擔對小華來說不算沉重，但3萬元的保費對彥軍就比較吃力。不過在經過一場令人傷心的意外事件後，兩方的命運從此扭轉……
「佳儀，我…我…我是小華的同事 Andy，請妳先深呼吸，冷靜的聽我說，小…小華出事了，現在正在OO醫院急救中…」小華的老婆聽聞此消息非常緊張，趕快打電話請朋友代照顧小女兒，自已隨便拿件外套抓起錢包跟車鑰匙就衝出家門。當然，同事 Andy 說的要冷靜完全辦不到，佳儀也沒察覺自己臉頰全部都淚溼。
同時間，彥軍的老婆小琴也接到一通要她前往醫院的電話，而且連醫院地址也是相同，但不同的是，電話那頭傳來的消息是彥軍已經往生，醫院要請家屬前來辦理後事。「張太太，請節哀……」醫院小姐掛掉電話後，小琴發抖的手仍然握住話筒，但她跟本沒注意到電話裡的聲音早已是嘟嘟嘟的不斷循環。過了三分鐘後她才回神過來，還不相信覺得是詐騙電話所以撥打彥軍的手機，發覺沒通後又改撥回醫院確認，只是得來的消息再度碎了她的心。
過了十小時，小華也宣告不治……佳儀跪在急診室外整個人崩潰。
一家醫院，兩個家庭，同是傷心欲絕的老婆，還有正準備面對這世界的兩個小孩，年紀輕就與心愛的人分離是萬萬沒到的事，然而接下來要面對更現實的問題：家中瞬間失去主要收入來源，生活費該怎麼辦？尚未繳完的房貸，還有小孩未來的學費與生活費……想到這些，兩位母親是更加的不知所措……
責任越大，越怕說 Bye-Bye
這個虛搆的故事我想就說到這裡，不然我都要邊寫邊哭了（淚光）。我想朋友已經知道這故事要說的重點放在哪裡；除了保險可以用來轉嫁身故風險，更重要的是認清保險對於風險防範的問題：保險是要先防範現在的風險，還是未來的風險？
以故事裡小華來看，他先保了終身壽險，好意是想說這筆錢只要繳完20年，往後到老都有200萬以上的身故金，讓她的女兒在長大成人後都持續受保障。而彥軍，因為收入無法買得起終身壽險，所以就改買費用較低，保障期間也有限的定期壽險，但這樣一個陰錯陽差結果，卻是留給家人完全不同的保障。小華的200萬連房貸都還不清，更不用說生活費與小孩的教育費完全沒有著落，佳儀除了傷心難過，還要趕緊振作自己重新出社會找工作；小琴當然絕不能說是幸運，不過彥軍努力保下的1000萬定期險在此時提供另一種支撐，房貸能繳清、小孩的教育費足夠，生活費也還有十年以上的緩衝。
沒想到一場沒人希望發生、但也無法決定的生命終點事件，讓兩個家庭的命運完全相反過來。問題就出在沒有照顧好當下的風險。
先顧好當下的風險，才加碼未來的風險
終身險與定期險的差異是在時效性跟每期所繳的費用。而兩者也是決定你是在轉嫁現在的風險還是未來的風險。先不管總繳費到底誰多誰少，因為這包含時間價值的計算在內，各有優劣，這裡只先以風險來做考量（這也是保險真正的用意）。
以時效性來說，終身險的優勢就是保障終身，等於把未來的長期風險也都考量進去；定期險則是只有一年到二十年，考慮的是現在當下的短期風險。以每期繳的費用來說，終身險的設計因為是繳個十年、二十年就保「一輩子」，所以每期費用當然比定期險只保「一陣子」來得高許多。但就像我常提到的理財觀念：金錢的運用都有機會成本，一個蘿蔔只能塞一個坑，選擇要塞那個坑都要取捨。而壽險額度與所要花的保費就是這樣，如果要保終身又要高保額，就要付出非常多的費用；比如故事中小華要保到同樣1000萬的終身壽險，保費每年就要支出45萬，一般上班族收入不容易承擔；但如果是高保額的定期險，因為不是「一輩子」，所以費用自然少很多，卻可把當下的風險給照顧好。
所以，就像我們要從應盡責任來檢視自己的保險一樣，人在50歲以前所擔負的責任通常比60歲以後還高出許多（小孩尚未成人，房貸尚未繳清），所以如果你是先保終身險，那等於是把較多的錢拿去範防未來責任較少時的風險，我想你應該也發現這並不合理吧！正確的保險順序應該是先把現在的責任全顧好，未來的風險等到有餘力時再考慮加碼保護。避免先保了「一輩子」的險，卻也換到「一陣子不足」的風險。
至於當下一個人該顧好的責任到底有多少，下回我們就一起來算算看。
